Chuyển đến nội dung chính

PMT() trong Excel: Tính khoản thanh toán vay và đóng góp tiết kiệm

Tìm hiểu cách dùng hàm tài chính thiết yếu của Excel để xác định khoản thanh toán định kỳ cho vay, thế chấp và đầu tư. Khám phá cú pháp đúng và ứng dụng nâng cao cho mô hình tài chính.
· 8 phút đọc

Khám phá cùng AI

Hàm PMT() trong Excel tính khoản thanh toán định kỳ cần thiết để tất toán một khoản vay hoặc khoản đầu tư với mức thanh toán cố định và lãi suất cố định. Dù linh hoạt cho nhiều phép tính tài chính, PMT() thường được dùng nhất để xác định khoản thanh toán vay, đặc biệt là vay thế chấp. Hàm này cũng được dùng trong mô hình tài chính và lập ngân sách để xác định bạn sẽ trả bao nhiêu mỗi kỳ cho một khoản vay hoặc bạn cần đóng góp bao nhiêu để đạt mục tiêu tiết kiệm.

Nếu bạn đang thực hiện các phép tính như khoản thanh toán vay và lãi suất, bạn cũng có thể quan tâm đến phân tích dòng tiền và lập ngân sách vốn. Khi đó, bạn sẽ thấy khóa học Financial Modeling in Excel của chúng tôi rất hấp dẫn. Tôi cũng khuyến nghị nếu bạn muốn học cách phân tích báo cáo kết quả kinh doanh và giá trị thời gian của tiền tệ.

Câu trả lời nhanh

Hàm PMT() trong Excel tính các khoản thanh toán đều đặn cho khoản vay hoặc khoản đầu tư với mức thanh toán cố định và lãi suất cố định. Với khoản vay thế chấp điển hình 30 năm trị giá $300.000 với lãi suất hằng năm 4,5%, khoản thanh toán hàng tháng xấp xỉ $1.520,06. Công thức là: 

=PMT(4.5%/12, 30*12, 300000)

Cú pháp và tham số của hàm PMT()

Cú pháp của hàm PMT() là:

=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])

Phân tích từng tham số:

  • rate: Lãi suất mỗi kỳ. Nếu khoản vay có lãi suất năm 6% nhưng thanh toán hàng tháng, bạn sẽ dùng 6%/12 tức 0,5% mỗi tháng.

  • nper: Tổng số kỳ thanh toán. Với khoản vay 5 năm thanh toán hàng tháng, bạn dùng 5*12 tức 60 kỳ.

  • pv: Giá trị hiện tại (số tiền vay hay gốc). Đây là số tiền ban đầu vay hoặc đầu tư.

  • fv (tùy chọn): Giá trị tương lai sau khoản thanh toán cuối. Mặc định là 0 nếu bỏ qua, nghĩa là khoản vay được trả hết.

  • type (tùy chọn): Thời điểm đến hạn thanh toán. Dùng 0 nếu thanh toán vào cuối kỳ (mặc định) hoặc 1 nếu thanh toán vào đầu kỳ.

Điều quan trọng là hiểu quy ước dòng tiền trong Excel: Khoản chi (tiền đi ra) được biểu diễn bằng số âm, còn khoản thu (tiền đi vào) là số dương. Vì vậy kết quả hàm PMT() thường xuất hiện dưới dạng số âm—chúng đại diện cho các khoản bạn phải trả.

Hiểu điều chỉnh theo tần suất thanh toán

Khi dùng hàm PMT(), bạn cần điều chỉnh lãi suất và số kỳ dựa trên tần suất ghép lãi của khoản vay. Nhiều khoản vay công bố lãi suất năm, nhưng thanh toán thường diễn ra thường xuyên hơn.

Cách điều chỉnh lãi suất năm và số kỳ theo tần suất thanh toán khác nhau:

  • Hàng tháng: lãi suất năm ÷ 12, số năm × 12
  • Hàng quý: lãi suất năm ÷ 4, số năm × 4
  • Nửa năm một lần: lãi suất năm ÷ 2, số năm × 2

Ví dụ, nếu bạn có khoản vay 5 năm với lãi suất năm 6% và thanh toán hàng tháng, bạn sẽ dùng:

  • Lãi suất: 6%/12 = 0,5% mỗi tháng
  • Số kỳ: 5×12 = 60 tháng

Bảng sau tóm tắt điều chỉnh cho khoản vay 5 năm với lãi suất năm 6%:

Tần suất thanh toán

Điều chỉnh lãi suất

Điều chỉnh số kỳ

Lãi suất đã điều chỉnh

Số kỳ đã điều chỉnh

Hàng tháng

Lãi năm ÷ 12

Số năm × 12

0,5%

60

Hàng quý

Lãi năm ÷ 4

Số năm × 4

1,5%

20

Nửa năm một lần

Lãi năm ÷ 2

Số năm × 2

3%

10

Hàng năm

Không đổi

Không đổi

6%

5

Thực hiện các điều chỉnh này đảm bảo phép tính thanh toán phản ánh chính xác tần suất ghép lãi của khoản vay hoặc khoản đầu tư.

Các cách dùng phổ biến của hàm PMT() trong Excel

Hãy xem hai trường hợp sử dụng phổ biến nhất.

Hàm PMT() cho khoản vay thế chấp

Cùng đi qua ví dụ thực tế tính khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay thế chấp:

  • Số tiền vay: $400.000
  • Lãi suất: 6% mỗi năm
  • Thời hạn vay: 20 năm
  • Tần suất thanh toán: Hàng tháng

Trước tiên, cần điều chỉnh lãi suất và số kỳ:

  • Lãi suất đã điều chỉnh: 6%/12 = 0,5% mỗi tháng
  • Số kỳ đã điều chỉnh: 20×12 = 240 tháng

Công thức là:

Hàm PMT() cho vay thế chấp. Hình minh họa của Tác giả.

=PMT(6%/12, 20*12, 400000)

Kết quả là -$2.865,72. Dấu âm cho biết đây là khoản thanh toán (dòng tiền đi ra). Vậy khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn là $2.865,72.

Hàm PMT() cho tiết kiệm và đầu tư

Hàm PMT() cũng giúp tính số tiền bạn cần tiết kiệm đều đặn để đạt mục tiêu tài chính trong tương lai.

Ví dụ, giả sử bạn muốn tiết kiệm $50.000 trong 18 năm với lợi suất năm 6%. Bạn nên đóng góp hàng tháng bao nhiêu?

Trong trường hợp này:

  • Giá trị tương lai (fv): $50.000 (mục tiêu của bạn)
  • Giá trị hiện tại (pv): 0 (giả sử bạn bắt đầu từ con số không)
  • Lãi suất: 6%/12 = 0,5% mỗi tháng
  • Số kỳ: 18×12 = 216 tháng

Công thức là:

Hàm PMT() cho tiết kiệm và đầu tư. Hình minh họa của Tác giả.

=PMT(6%/12, 18*12, 0, 50000)

Kết quả khoảng $129,08, nghĩa là bạn cần gửi vào khoảng $130 mỗi tháng để đạt mục tiêu $50.000 trong 18 năm, giả định lợi suất năm 6%.

Trong trường hợp này, chúng ta dùng giá trị dương cho giá trị tương lai (50000) vì nó đại diện cho khoản tiền bạn sẽ nhận trong tương lai. Khi tính số tiền cần tiết kiệm để đạt mục tiêu, kết quả PMT() sẽ âm (cho biết bạn cần đóng góp/trả khoản đó), còn giá trị tương lai sẽ dương (cho biết số tiền bạn có vào cuối kỳ).

Lỗi thường gặp và cách khắc phục

Khi làm việc với hàm PMT(), bạn có thể gặp thông báo lỗi hoặc kết quả ngoài mong đợi. Dưới đây là một số vấn đề thường gặp và cách xử lý:

Lỗi #NUM! và #VALUE!

Hàm PMT() có thể trả về các lỗi này vì một số lý do:

  • #NUM! thường xuất hiện khi Excel không thể tính kết quả hợp lệ với đầu vào đã cho. Điều này có thể xảy ra nếu lãi suất quá cao hoặc kỳ hạn bất thường dài.

  • #VALUE! thường cho biết có vấn đề với một giá trị đầu vào, chẳng hạn nhập chữ nơi cần số.

Những lỗi thường gặp cần tránh

Quên điều chỉnh lãi suất và nper cho thanh toán theo tháng/quý

Một lỗi thường gặp là dùng trực tiếp lãi suất năm thay vì chia cho số lần thanh toán trong năm. Ví dụ, dùng 5% thay vì 5%/12 cho thanh toán hàng tháng.

Incorrect: =PMT(5%, 30*12, 250000)
Correct: =PMT(5%/12, 30*12, 250000)

Nhập giá trị không phải số

Đảm bảo mọi tham số đều là số hoặc tham chiếu đến ô chứa số. Vô tình đưa chữ hoặc ô trống sẽ gây lỗi.

Dùng sai dấu (dương thay vì âm)

Hãy nhớ trong các hàm tài chính, tiền bạn chi ra phải là số âm và tiền bạn nhận là số dương. Nếu số tiền vay (pv) nhập là âm, khoản thanh toán sẽ hiện dương (và ngược lại). Với khoản vay:

If PV is positive: PMT will be negative (you're paying out)
If PV is negative: PMT will be positive (appears as money coming in)

Nhầm lẫn số kỳ

Đảm bảo nper (số kỳ) khớp với đơn vị kỳ của lãi suất. Nếu bạn đã điều chỉnh lãi suất về mức theo tháng, số kỳ cũng phải tính theo tháng.

Bắt các lỗi thường gặp này sẽ giúp bạn có kết quả chính xác khi dùng hàm PMT() cho các phép tính tài chính.

Tình huống nâng cao và các hàm liên quan

Hàm PMT() hoạt động hiệu quả cùng các hàm tài chính khác trong Excel để tạo phân tích khoản vay và mô hình tài chính toàn diện. Dưới đây là cách PMT() tích hợp với các hàm khác:

IPMT (phần lãi của khoản thanh toán)

Hàm IPMT() tính phần lãi trong một khoản thanh toán của khoản vay ở một kỳ cụ thể. Kết hợp với PMT(), bạn có thể thấy bao nhiêu tiền trong mỗi lần thanh toán là tiền lãi.

=IPMT(rate, per, nper, pv, [fv], [type])

Quay lại ví dụ vay thế chấp $300.000 ở trên, ta có thể tìm phần lãi của khoản thanh toán thứ 12 (vay 30 năm lãi suất năm 4,5%):

Hàm IPMT() cho vay thế chấp. Hình minh họa của Tác giả.

=IPMT(4.5%/12, 12, 30*12, 300000)

Kết quả -$1.108,39, nghĩa là $1.108,39 của khoản thanh toán này là tiền lãi.

PPMT (phần gốc của khoản thanh toán)

Hàm PPMT() tính phần gốc của khoản thanh toán ở một kỳ cụ thể. Điều này cho thấy bao nhiêu tiền trong khoản thanh toán làm giảm dư nợ gốc.

=PPMT(rate, per, nper, pv, [fv], [type])

Vẫn với ví dụ vay thế chấp, để tìm phần gốc của khoản thanh toán thứ 12:

Công thức PPMT cho vay thế chấp. Hình minh họa của Tác giả.

=PPMT(4.5%/12, 12, 30*12, 300000)

Kết quả -$411,66, cho thấy $411,66 làm giảm dư nợ gốc.

Lưu ý tổng phần lãi và phần gốc (-$1.108,39 - $411,66 = -$1.520,05) sấp xỉ bằng tổng khoản thanh toán hàng tháng của chúng ta. Mối quan hệ này luôn đúng: PMT = IPMT + PPMT trong bất kỳ kỳ nào.

NPER (số kỳ cần thiết cho một khoản vay)

Nếu bạn biết mình có thể trả hàng tháng bao nhiêu, NPER() giúp xác định mất bao lâu để trả hết khoản vay:

=NPER(rate, pmt, pv, [fv], [type])

Ví dụ, nếu bạn có thể trả $2.000 mỗi tháng cho khoản vay $300.000 với lãi suất năm 4,5%:

Công thức NPER cho vay thế chấp. Hình minh họa của Tác giả.

=NPER(4.5%/12, -2000, 300000)

Kết quả 220,86, nghĩa là sẽ mất khoảng 221 tháng (khoảng 18,4 năm) để trả hết khoản vay. Điều này nhanh hơn đáng kể so với kỳ hạn chuẩn 30 năm vì bạn trả nhiều hơn mức tối thiểu.

RATE (tìm lãi suất)

Khi bạn biết số tiền vay, khoản thanh toán và kỳ hạn, RATE() có thể tìm lãi suất:

=RATE(nper, pmt, pv, [fv], [type], [guess])

Với khoản vay $300.000 có khoản thanh toán $1.520,06 hàng tháng trong 30 năm:

Công thức RATE cho vay thế chấp. Hình minh họa của Tác giả.

=RATE(30*12, -1520.06, 300000)*12

Kết quả 4,5%, xác nhận rằng khoản thanh toán $1.520,06 mỗi tháng tương ứng lãi suất năm 4,5%. Chúng ta nhân kết quả với 12 để chuyển lãi suất tháng sang lãi suất năm.

Kỹ thuật tìm mục tiêu (Goal Seek)

Tính năng Goal Seek của Excel có thể giúp trả lời các câu hỏi như:

  • Tôi có thể vay được bao nhiêu nếu tôi có thể chi trả một khoản thanh toán hàng tháng cụ thể?
  • Tôi cần đàm phán mức lãi suất nào để giữ khoản thanh toán dưới một ngưỡng nhất định?

Ví dụ, nếu chúng ta muốn giữ khoản thanh toán hàng tháng ở mức $2.000 cho khoản vay thế chấp $400.000 trong ví dụ trước (lãi suất 6%, kỳ hạn 20 năm), ta có thể dùng Goal Seek để xác định cần trả trước bao nhiêu. Để có hướng dẫn chi tiết về chủ đề này, hãy xem bài viết Cách dùng Goal Seek trong Excel.

Những cách tiếp cận tích hợp này cho phép lập kế hoạch tài chính tinh vi hơn và ra quyết định vượt ra ngoài các phép tính thanh toán cơ bản. Bằng cách kết hợp PMT() với các hàm liên quan, bạn có thể xây dựng lịch khấu hao khoản vay hoàn chỉnh và phân tích nhiều kịch bản tài chính.

Điểm chính cần ghi nhớ

Sử dụng đúng hàm PMT() trong Excel đòi hỏi chú ý chi tiết, đặc biệt khi điều chỉnh lãi suất và số kỳ. Dưới đây là những điểm quan trọng nhất:

  • Luôn điều chỉnh lãi suất và số kỳ dựa trên tần suất thanh toán. Với thanh toán hàng tháng trên lãi suất năm, chia lãi suất cho 12 và nhân số năm với 12.

  • Hàm PMT() tuân theo quy ước dòng tiền: khoản bạn trả hiển thị là số âm, còn tiền bạn nhận hiển thị là số dương.

  • PMT() là một phần của họ hàm tài chính (IPMT(), PPMT(), NPER(), RATE()) có thể cùng nhau tạo nên các phân tích khoản vay và đầu tư toàn diện.

  • Có thể tránh lỗi phổ biến bằng cách kiểm tra kỹ đầu vào, đảm bảo bạn đã điều chỉnh đúng tần suất thanh toán và dùng đúng dấu cho dòng tiền.

  • Hàm PMT() không chỉ dành cho khoản vay—nó cũng hữu ích cho lập kế hoạch tiết kiệm và đầu tư khi bạn cần xác định mức đóng góp định kỳ.

Các mẫu Excel tích hợp hàm PMT() có thể tiết kiệm thời gian và giảm lỗi khi làm việc với các phép tính tài chính lặp lại. Hãy thử tạo mẫu tái sử dụng cho so sánh khoản vay hoặc kế hoạch tiết kiệm để tối ưu phân tích tài chính của bạn.

Kết luận

Áp dụng hàm PMT() trong Excel cung cấp nền tảng vững chắc để đưa ra quyết định tài chính sáng suốt. Dù bạn đang tính khoản thanh toán thế chấp, lập kế hoạch đóng góp tiết kiệm hay đánh giá cơ hội đầu tư, hàm linh hoạt này giúp bạn hiểu tác động tài chính của các kịch bản khác nhau.

Bằng cách sử dụng hàm PMT() cùng các hàm liên quan như IPMT(), PPMT(), NPER() và RATE(), bạn có thể tạo mô hình tài chính toàn diện để trả lời các câu hỏi phức tạp về khoản vay và đầu tư. Việc bổ sung Goal Seek và phân tích kịch bản càng giúp bạn khám phá nhiều khả năng tài chính.

Nếu bạn muốn nâng cao kỹ năng Excel, chúng tôi có các tài nguyên tuyệt vời để tiếp tục hành trình học tập của bạn:

  • Excel Fundamentals là lộ trình kỹ năng hoàn hảo cho những ai muốn xây nền tảng toàn diện về Excel, bao gồm mọi thứ từ chuẩn bị dữ liệu, trực quan hóa đến kỹ thuật phân tích. Lộ trình này không yêu cầu kinh nghiệm trước đó và hướng dẫn bạn qua các bài tập thực hành với tình huống thực tế.
  • Đối với những người quan tâm cụ thể đến ứng dụng tài chính, khóa Financial Modeling in Excel dạy bạn cách làm việc với dòng tiền, phân tích kịch bản, giá trị thời gian của tiền và lập ngân sách vốn. Đây là khóa học trình độ trung cấp do các chuyên gia ngành giảng dạy và có bài tập thực hành với dữ liệu tài chính.

Với những kỹ năng và tài nguyên này, bạn sẽ sẵn sàng áp dụng hàm PMT() và các công cụ Excel liên quan vào quá trình ra quyết định tài chính, tạo lịch khấu hao khoản vay và xây dựng mô hình đầu tư tinh vi.

Vinod Chugani

Tác giả

Vinod Chugani

LinkedIn

Vinod Chugani bắt đầu sự nghiệp tại Tokyo với vai trò Trưởng bàn giao dịch bán hàng Quỹ phòng hộ trẻ nhất của JPMorgan, sau đó lập kỷ lục doanh số cá nhân tại Lehman Brothers, rồi xây dựng một doanh nghiệp phân phối điện tử tại 30 quốc gia vượt mốc doanh thu 100 triệu đô la Singapore trước khi chuyển hướng sang dữ liệu. Tốt nghiệp Kinh tế Duke và là cựu học viên NYC Data Science Academy, anh là một trong ba người nhận học bổng trong hơn 100 ứng viên cho khóa học Building AI Applications của Hugo Bowne-Anderson trên Maven. Hiện nay, anh viết cho DataCamp, KDnuggets, Machine Learning Mastery và Statology về các chủ đề từ thống kê đến AI hành động, và cố vấn cho các chuyên gia dữ liệu tại NYC Data Science Academy với hơn 1.000 buổi kèm 1-1 đã thực hiện.

 

Câu hỏi thường gặp

Hàm PMT() trong Excel là gì?

Hàm PMT() trong Excel tính khoản thanh toán cho một khoản vay dựa trên mức thanh toán cố định và lãi suất cố định. Hàm thường được dùng cho vay thế chấp, vay mua ô tô và các phép tính đầu tư.

Hàm PMT() có xử lý lãi suất thay đổi không?

Hàm PMT() chỉ có thể tính toán dựa trên lãi suất cố định. Với khoản vay lãi suất thả nổi, bạn cần tạo lịch khấu hao tùy chỉnh hoặc tính lại PMT mỗi khi lãi suất thay đổi.

Vì sao hàm PMT() trả về số âm?

Hàm PMT() tuân theo quy ước dòng tiền của Excel, trong đó khoản chi ra hiển thị dưới dạng số âm. Nếu bạn muốn hiển thị khoản thanh toán là số dương, chỉ cần thêm dấu âm trước công thức PMT.

Khác biệt giữa các hàm PMT, IPMT và PPMT() là gì?

PMT() tính tổng khoản thanh toán, IPMT chỉ tính phần lãi của một kỳ cụ thể, và PPMT chỉ tính phần gốc. Tổng IPMT + PPMT luôn bằng PMT trong bất kỳ kỳ thanh toán nào.

Tôi tính khoản trả trước ban đầu trong phép tính PMT như thế nào?

Hãy trừ số tiền trả trước khỏi tổng giá trước khi nhập vào tham số giá trị hiện tại (pv). Ví dụ, nếu bạn mua căn nhà $350.000 và trả trước $50.000, hãy dùng $300.000 làm pv.

Chủ đề

ExcelPhân tích dữ liệu

Liên quan

Xem thêm →